В чем разница кредита, займа и рассрочки?

 

Чем займ отличается от кредита, а кредит от рассрочки? Насколько важны эти различия, если они вообще есть? Попробуем разобраться по порядку. Все три понятия — займ, кредит и рассрочка — подразумевают постепенную выплату денег займодавцу, банку или продавцу. Но сам механизм возникновения обязанности заплатить деньги существенно отличается.

Если коротко описать кредит коротко, то это деньги, выдаваемые банком, на определенный срок и под определенный процент. Понятие кредита было рассмотрено в прошлой статье.

Понятие займа

Что же такое займ и чем он отличается от кредита? Официальное определение займа, как и кредита, приведено все в том же документе — части второй Гражданского кодекса РФ (статья 807). Заем — это передача в собственность одной стороной (займодавцем) другой стороне (заемщику) денег или других вещей, определенных родовыми признаками, с одновременным обязательством заемщика возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В этом определении нужно обратить внимание на несколько моментов.

Первый момент — это возможность займа не только в денежной форме, но и «вещами, обладающими родовыми признаками». К таким вещам относятся предметы, не являющиеся уникальными, то есть существенно не отличающимися друг от друга. Например, одна тонна цемента марки 500 не отличается от другой такой же тонны цемента той же марки. Два килограмма гвоздей или шурупов одного и того же размера (сорта) тоже не отличаются друг от друга. На каждый из гвоздей не нанесена какая-либо маркировка, по которой можно отличить один гвоздь от другого. Такие предметы (вещи) можно передавать и получать взаймы.

Есть и другая категория вещей — «обладающее индивидуальными признаками». Это предметы, имеющие уникальный признак. Таким признаком очень часто является какой-либо номер. Например, два одинаковых автомобиля одного цвета в одинаковой комплектации можно всегда однозначно отличить еще до того как их купят и поставят на учет в ГИБДД разные владельцы. Сделать это можно по уникальному VIN-номеру, который не повторяется больше ни на одном другом автомобиле. Земельные участки, квартиры или дома также можно отличить по кадастровому номеру, а если он еще не присвоен, то по адресным ориентирам и положению относительно координат местности. Такие индивидуальные вещи с уникальными признаками не могут быть предметом займа. Поэтому машину берут на прокат (или в аренду), квартиру снимают (арендуют), а не берут взаймы).

При том, что законом предусмотрена такая возможность, на практике передача вещей по договорам займа встречается крайне редко. Гораздо удобнее взять деньги и приобрести необходимые вещи самому, чем потом покупать такую же вещь и отдавать вместо ранее взятой.

Второй важный момент определения — передача в собственность на срок займа. Это значит, что заемщик (тот, кто взял деньги у их исходного владельца) становится их полноправным хозяином на срок займа, кроме случая, когда заем был целевым.

Третий важный момент  — заем не всегда процентный. Если в договоре ничего не сказано про проценты, то по закону заем, предмет которого не деньги, а те самые «вещи, определенные родовыми признаками», будет беспроцентным. Также при отсутствии условий про проценты бесплатным для заемщика будет заем между гражданами на личные нужды на сумму до 5000 руб.

В законодательном регулировании займов есть и другие немаловажные особенности, знание которых пригодится в том числе и для защиты от мошенников и недобросовестных МФО. Эти особенности будут рассмотрены в отдельной статье.

Понятие рассрочки

Выражаясь официальным языком, рассрочка представляет собой согласованный сторонами порядок исполнения обязательства по частям. Рассрочка — это общая сумма, которую нужно заплатить, либо вернуть, разбитая на несколько частей (как минимум — на две). Слово «рассрочка» можно применить и к займу, если договором предусмотрен порядок, при котором полученная сумма займа возвращается не целиком, а отдельными частями.

Наиболее часто понятие рассрочки употребляется при покупке товаров в кредит. В законе данный порядок определен статьей 489 части второй Гражданского кодекса РФ. При покупке товара в рассрочку (или, как еще говорят, «в кредит») важно обратить внимание, что в договоре купли-продажи такого товара наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи должны быть указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. С этой информацией нужно ознакомиться до подписания договора и до оплаты первого взноса за товар, если такой предусмотрен.

Существенным обстоятельством является то, что законодатель не требует указания ставки рассрочки в договоре купли-продажи. Необходимой информацией является только размер платежей. При этом рассрочка может быть как процентной, так и беспроцентной. Как вычислить эту ставку и что вообще происходит с товаром, купленным в кредит, рассмотрим в отдельной статье.

 

12.10.2017

Copyright © 2017 by biznes-pressa.ru

 

Добавить комментарий

*

два × один =